СБП в Башкирии: что нужно знать о сервисе мобильной оплаты

Для системно значимых банков (сейчас это 13 банков, на долю которых приходится около 77% совокупных активов российского банковского сектора) эта обязанность наступила 1 октября 2021 года. Также с 1 апреля 2022 года банкам-участникам СБП следует обеспечить клиентам возможность оплачивать покупки и услуги с помощью мобильного приложения СБПэй, разработанного Национальной системой платежных карт (НСПК). Оно позволяет расплатиться по QR-коду в любых торговых точках, которые принимают оплату через СБП.  

Что такое Система быстрых платежей?

Система быстрых платежей Банка России функционирует с 2019 года и является надежной и удобной альтернативой традиционным расчетам с использованием банковских карт. СБП позволяет делать денежные переводы и совершать покупки. Пользоваться ей могут как граждане, так и бизнес.

Для граждан – это мгновенные денежные переводы между разными банками по номеру телефона, себе или другому человеку.  При перечислении суммы до 100 тысяч рублей в месяц комиссия не взимается.

Для бизнеса – это возможность принимать оплату, в т.ч. по QR-кодам, без дополнительных затрат на приобретение и установку оборудования, платежных терминалов.

Что такое оплата по QR-коду?

Оплата по QR-коду - это один из способов безналичной оплаты наряду с банковскими картами или электронными деньгами. Продавец показывает QR-код покупателю в электронном или распечатанном виде, а клиент считывает код с помощью мобильного приложения своего банка. После этого со счета покупателя списывается сумма покупки, которая за несколько секунд зачисляется на счет продавца.

Чтобы настроить оплату по QR-коду в своей торговой точке или онлайн-магазине, нужно обратиться в банк, подключенный к СБП. Сейчас таких банков большинство. Оплату по QR-коду можно принимать от клиентов любых банков, которые присоединились к СБП.

Зачем подключать оплату по QR-коду?

Для начала уточним: это необязательно. Продавцы могут сами решать, как им удобнее рассчитываться с покупателями. При этом по сравнению с оплатой по картам у QR-технологии есть несколько преимуществ:

- Выгоднее. Это дешевле, чем принимать оплату с помощью банковских карт. Комиссия, которую банки берут за эквайринг, иногда превышает 3% от суммы покупки. А платежи через СБП обойдутся вам максимум в 0,7% от суммы покупки.

К тому же сейчас в рамках мер поддержки бизнеса малые и средние компании могут компенсировать комиссии за использование СБП, выплаченные до 1 июля 2022 года. То есть фактически до этого времени МСП не платят комиссию за СБП. Справедливости ради стоит сказать, что в качестве антикризисной меры на фоне санкций Правительство РФ и Банк России приняли решение ограничить в период с 18 апреля по 31 августа 2022 года размер максимальных комиссий за эквайринг в пределах 1%. Норма касается компаний, которые продают социально значимые товары или предоставляют такие услуги. Остальным для снижения финансовых потерь при безналичных расчетах рекомендовано использовать сервисы СБП.

- Быстрее. После того, как покупатель подтверждает оплату, деньги зачисляются на ваш счет за несколько секунд. Платежи по банковской карте приходят гораздо позже, иногда в течение нескольких дней.

- Проще. Для приема платежей по QR-коду необязательно использовать специальное оборудование. Можно просто приклеить у кассы QR-код, который банк сгенерирует для вас.

- Удобнее для покупателей. Для оплаты клиенту не понадобится ни банковская карта, ни телефон с функцией бесконтактной оплаты. Достаточно, чтобы на его смартфоне было установлено банковское приложение и встроена камера. Телефон мгновенно считает QR-код, денежный перевод пройдет за считаные секунды. Это быстрее, чем переводить деньги по номеру счета или карты.

Какие бывают QR-коды?

Статический и динамический. В первом случае покупателю придется вбивать сумму покупки вручную, а во втором — нет, потому что код уже содержит эту информацию.

Статический код — QR-наклейка

Это многоразовый код: его можно использовать для всех покупок. В нем зашифрованы только ваши реквизиты, а сумму покупки покупатель должен будет ввести вручную в своем банковском приложении. Банки предлагают разные способы получить этот код. Одни сгенерируют его и пришлют в электронном виде на почту или распечатают прямо при вас в отделении. Другие позволят вам самостоятельно создать код в банковском приложении или личном кабинете на сайте банка. Вы можете распечатать его и разместить около кассы.

Статический QR-код подойдет, если у вас небольшая торговая точка и не слишком большой поток покупателей. Вам достаточно будет один раз получить и распечатать QR-код, а затем использовать его для всех продаж.

Правда, придется каждый раз проверять, правильную ли сумму ввел покупатель. Но это несложно: платеж проходит за несколько секунд, кассовое оборудование сформирует чек — и можно будет сразу же убедиться, что с оплатой все в порядке. Если клиент ошибется, вы сможете сразу же сделать возврат. В случае с платежами через СБП деньги вернутся ему буквально через секунду.

Динамический QR-код

Это одноразовый код, который присваивается каждой конкретной покупке. Динамический код содержит не только ваши реквизиты, но и сумму к оплате.

Многие банки предлагают предпринимателям настроить самый простой способ оплаты по динамическому коду — для этого понадобится лишь скачать специальное банковское приложение для бизнеса на свой смартфон или планшет. В приложении вы сможете в режиме онлайн формировать динамический QR-код и выводить его на экран вашего гаджета. А покупатель считает этот код с вашего экрана. Банк также может предложить перепрограммировать или заменить ваши платежные терминалы, чтобы они генерировали динамические коды после сканирования товаров на кассе. Код можно показывать на экране терминала или распечатывать на чеке и предъявлять покупателю. Но перенастройка терминала может быть платной.

Динамический код удобен для крупного бизнеса с большим потоком клиентов. Такой код уже включает в себя сумму к оплате, поэтому клиенту не придется вводить ее вручную, а кассиру — проверять ее.

Если у вас онлайн-магазин, банк поможет встроить динамический QR-код в страницу оплаты товаров на вашем сайте. Покупатель может считывать его прямо с экрана компьютера. Можно отправлять код в личный кабинет клиента на вашем сайте либо по e-mail. В любом случае оплата займет у покупателя меньше времени, чем ввод реквизитов карты или электронного кошелька.

Вы можете сами выбрать, какой вид кода подходит вашему бизнесу. Вид QR-кода не влияет на размер комиссии, которую надо будет отчислять в банк с каждой покупки.

Какие комиссии банки берут за QR-платежи?

Если банк проводит QR-платежи через СБП, он обязан соблюдать тарифные ограничения, установленные Банком России. Тарифы одинаковы как для обычных, так и для интернет-магазинов. Но различаются в зависимости от того, какие товары и услуги вы предлагаете.

Комиссия составит до 0,4% от суммы платежа, если это:

- медицинские, образовательные, информационные, транспортные, почтовые, страховые услуги, услуги ЖКХ;

- товары повседневного спроса;

- переводы на счета брокеров, управляющих компаний, негосударственных пенсионных фондов;

- платежи в пользу благотворительных организаций.

Остальные товары и услуги - до 0,7% от суммы платежа.

Банки-участники СБП при желании могут устанавливать и более низкие тарифы.

Как подключить оплату по QR-коду?

Обратитесь в банк, в котором у вас открыт счет для бизнеса. Узнайте, подключен ли банк к СБП. Банки-участники СБП могут принимать QR-платежи через мобильные приложения всех других банков, входящих в СБП. Уточните комиссии, которые банк берет за платежи по QR-кодам, а также стоимость других услуг — например, цену интеграции модуля QR-оплаты в ваш сайт. Если ваш банк пока не оказывает такую услугу, изучите предложения других организаций, сравните их и выберите приемлемый вариант.

Как я смогу вернуть деньги покупателю, если он сдаст товар обратно?

При оплате через СБП вы сможете перечислять деньги обратно на счет покупателя за несколько секунд. Возврат может быть как частичным (на часть товаров из чека), так и на полную сумму. Оформить возврат можно любым удобным способом, который доступен в вашем банке.

Как я могу получить компенсацию затрат на банковскую комиссию?

Для получения компенсаций не нужны дополнительные заявления. Банк самостоятельно произведет все расчеты для возврата комиссии. Для предпринимателя главное – это подключить систему быстрых платежей в любом из банков-участников. Напомним, чтобы получить возмещение, компания должна быть включена в Единый реестр субъектов МСП.

Резюме: 

Совершать покупки через СБП выгодно для предпринимателя и легко для обеих сторон. Достаточно отсканировать QR-код, который может быть размещен на кассе в виде наклейки или сгенерирован и выведен на терминал, отправить платежную ссылку и оплатить товар или услугу в приложении своего банка.

С помощью СБП у бизнеса есть возможность сократить расходы, а у граждан - продолжать расплачиваться, не имея при себе наличные или пластиковые карты.

Услуга подходит для любого бизнеса, работает везде, где продавец предоставит такую возможность - в магазине, аптеке, салоне красоты, у курьера, водителя, официанта и т.д. Для онлайн-продаж можно воспользоваться QR-кодом, кнопкой или платежными ссылками – это удобно и безопасно для ваших покупателей, ведь не нужно вводить данные карты.

В ближайших планах Банка России - увеличить максимальный размер одной операции в СБП с нынешних 600 тыс. до 1 млн рублей. Это касается как переводов, так и платежей через СБП. Планируется, что новый лимит вступит в силу 1 мая 2022 года.

В целом по стране (по состоянию на 31 марта 2022 года) сервисы СБП для бизнеса предоставляют около 100 кредитных организаций, 29 из них действуют на территории Башкортостана (всего в республике представлены 50 банков).